发展规范缺失

目前我国数字货币的发展缺少规范，这致使央行和多个部门面临着潜在的问题。在实际的金融市场当中，因为规范存在不完善的情况，各类数字货币出现了很多混乱的现象。例如，有部分不法分子借着数字货币的名义开展非法集资活动，从而导致大量投资者的财产遭受损失。这样不规范的市场环境，给央行在维护金融秩序这一方面带来了极大的挑战。

数字货币发展没有明确规则来引导，导致其市场运行比较混乱。有些小型数字货币交易平台还出现了数据造假的情况，并且有操纵价格等行为，这对金融市场的公平性和稳定性造成了严重的破坏。各部门在进行监管时，由于规范方面存在缺失，所以很难采取有效的行动，监管效率不高。

对货币政策影响

数字货币对于中国的货币政策具有重要意义。发行数字货币是一个渐进的过程，起初它可能会作为一种小规模的附加货币而存在，之后会逐渐被广泛应用。在货币政策的实施过程中，数字货币的作用取决于法定货币与数字货币之间的金融互联程度。如果法定货币和数字货币能够高度相互替代，那么数字货币就能够提升货币政策的有效性。

采用数字货币能够增加货币量，还能提高货币政策调控的精准度，同时可以有效分散会计方面的风险。借助对资金流动的监控，监管者能够及时对金融风险进行评估。然而，倘若社会经济过度依赖诸如比特币这类分散的数字货币，那么扩张性货币政策就有可能失效，这会给国家的经济稳定带来挑战。

对金融稳定作用

数字货币对金融稳定有一定益处。它可以加快货币政策的传递。通过建立结算点，能够稳定利率和价格的远期结构，进而促进经济的发展。当数字货币广泛流通后，资金清算会变得更加便捷，从传统的清算方式转变为账面清算，从而提高资金的运转效率。

然而，数字货币带来了新的金融风险。它迅速发展，导致金融风险得以扩散和转移。同时，它改变了货币乘数的影响因素，使得央行难以有效地预测信用货币的生成，增加了监管的难度，对金融稳定造成了冲击。部分没有受到监管的数字货币，价格波动十分剧烈，对金融市场的稳定产生了影响。

银行收支平衡受扰

数字货币会对银行的收支平衡造成影响。其一，数字货币具备便捷性，这有可能吸引众多客户把资金从银行存款转投到数字货币上，使得银行的储蓄存款数量下降。例如，有部分年轻人更乐意将部分闲置资金投入到具有一定收益潜力的数字货币里，进而减少了在银行的储蓄金额。

银行传统的支付结算业务将会遭受到数字货币的冲击。数字货币的清算速度更快，并且费用更低。这就使得一部分原本是通过银行进行的支付业务，转而投向了数字货币支付体系。这样一来，银行的手续费等收入就会减少。对于一些小型银行来说，在应对这种冲击的过程中，可能会面临更大的收支平衡方面的压力。

潜在可预测风险

数字货币存在可预测的风险，这些风险涵盖了多个方面，包括法律、信用和政策调整等。从法律风险来看，目前针对数字货币的法律制度还不够完善，有部分数字货币的交易处于法律界定不明确的灰色地带。例如，在跨境交易的过程中，由于不同国家的法律存在较大差异，所以很容易引发法律方面的纠纷。

在信用风险方面，发行数字货币的主体其信用状况各不相同。有些非正规机构所发行的数字货币，或许存在信用违约的风险。一旦市场发生波动，这些数字货币就有可能遭遇价值大幅下跌的情况，导致投资者的本钱全部损失。另外，政策的调整也会给数字货币带来风险，无论是政策的紧缩还是放宽，都会对其市场表现产生影响。

风险防范对策

为应对数字货币所引发的问题，需从多方面做好风险防范工作。其一在法律层面，应当尽快将数字货币相关的法律法规予以完善，清晰地明确其性质以及监管规则。例如可以借鉴国外较为先进的数字货币法律体系，再结合我国自身的国情来制定出适宜的法律，从而把监管漏洞给堵住。

技术方面，需提升数字货币的安全性，着力加强加密技术的研发工作，以防止遭遇黑客攻击以及数据出现泄露的情况。金融机构也应当增强自身的风险管理能力，对数字货币业务进行严格的评估以及监控。而消费者则要提升自身的风险意识，以理性的态度对待数字货币投资，避免因盲目跟风而导致遭受损失。

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