金融科技定义与业务范围

沃顿商学院给出了一个关于 FinTech 的临时定义，这个定义显示它是一种借助技术来提升金融体系效率的经济行业。2015 年，《美国银行家》杂志对前 100 家金融科技公司进行了展望并进行了分类。这些公司的业务涉及借贷、支付等传统金融机构所涵盖的所有领域，从这可以看出它们具有一定的影响力。并且它们开始逐步渗透到金融的各个方面。

传统金融业务向来有其自身特有的运作模式。然而，金融科技以全新的姿态进入该领域，这致使传统金融领域既面临着变革所带来的挑战，也迎来了变革所带来的机遇。不管是大型银行，还是小型金融机构，都能够感受到这种科技力量所产生的冲击。

金融科技初创公司目标

金融科技初创公司如同“入侵者”，将目光集中于银行业中最赚钱的零售银行以及中小企业业务领域。个人用户的转换成本较低，他们更倾向于尝试移动端的金融产品。这些产品具备高效且便捷的特点，用户体验良好，从而吸引了众多个人投资者参与其中。

很多年轻人习惯借助手机来进行金融交易。手机可以完成较为简单的支付操作，也能够完成较为复杂的投资行为，并且只需要一款应用程序就可以做到。这彰显了金融科技对个人金融行为所起到的重新塑造的作用。

金融科技影响银行经营模式

花旗报告表明，FinTech 促使未来银行业的经营模式出现转变。未来的银行或许会更侧重于咨询和顾问这类业务，而不是交易业务。银行的实体网点，其投资回报率呈现下降的趋势，在零售业务成本中，分支以及人力成本所占的比例达到 65%，许多成本能够借助自动化方式得以节省。

某大型银行在过去几年里，逐步减少了开设实体网点的举动。同时，它把更多的资源投放到了对线上服务的优化上。凭借这种方式，银行以此来应对金融科技带来的挑战。这也表明银行经营模式进行变革是有必要的。

智能投顾行业崛起

个人投资者有对低成本且低门槛的财富管理的需求，这种需求使得智能投顾行业得以爆发。量化投资和大数据技术经过革新后，机器主导的高频交易和智能算法成为了现实。Wealthfront 在华尔街巨头还没反应过来时，迅速展现出突出的表现，它管理着超过 26 亿美元的资产。Betterment 也是这样，华尔街巨头还没做出反应，它就迅速崭露头角，并且管理着超过 30 亿美元的资产。

在发达国家，普通投资者越来越多地选择利用智能投顾来进行资产配置。这种模式具有便捷的特点，并且具备专业性，所以吸引了众多的客户。

传统金融机构反击

独立智能投顾在冲击传统金融投顾市场时，情况发生了改变。不久前，高盛宣布将收购线上退休账户理财平台 HonestDollar，其目的是为小型企业的退休员工提供服务。这表明传统金融机构不是消极地等待，而是积极地进行反击。

传统金融机构凭借自身具备的资金实力，同时也拥有一定的客户基础。它们有着将在金融科技浪潮冲击下所失去的市场份额重新夺回的意愿。在这一过程里，竞争呈现出极为激烈的态势。

区块链技术的魅力

华尔街对区块链技术抱有很大的热情。因为区块链技术具有创新能力，并且能够打破现有的金融基础。CDS 的设计者 Blythe Masters 从 J.P.摩根离职后，投身到了 DAH 。在 DAH 中，她利用加密货币以及区块链技术来搭建结算交易平台。区块链的应用市场空间较为广阔，这吸引了各个大型的金融机构。

全球有部分金融机构开始对区块链技术进行研究并且应用。他们希望通过此技术来提高自身的效率和竞争力。同时，这种技术的发展前景被广泛地认可和看好。

金融科技的未来存在诸多可能性，在提升行业效率以及降低成本等方面取得了显著成效。不过，新技术融入传统金融机构之后，初创公司所拥有的机会减少了。传统金融机构真正的竞争对手或许是互联网服务平台。在未来，传统金融与金融科技公司的界限可能会变得模糊。然而，人们能够享受到科技所带来的便利。那么，你感觉在未来，金融科技最有可能在哪个领域实现显著的突破？